6月29日下午,中国人民银行张家港市支行张家港支行“普惠金融•绿色信贷”推进会暨张家港农商银行“光伏贷”新品发布会召开。本次农商银行推出的“光伏贷”,是一款由该行对符合贷款条件的自然人发放的用于购买屋顶分布式光伏电站的个人消费贷款产品,通过农商银行与分布式光伏电站销售服务商签订合作协议,由销售服务商提供回购或担保责任。该产品以借款人的并网售电收入作为主要贷款还款来源,零首付、可分期,最高可贷款20万元,期限为12年,是行业内最长期限的个人贷款。

之前就报道过利用零首付光伏贷款安装电站引起的纠纷事件,所以小编还是再次提醒大家,在选择零首付光伏贷的时候需要注意安装电站的光伏企业和银行贷款的各种细节,因为光伏贷一般是银行和光伏企业之前有协议的,也并不是所有企业都可以做光伏贷款业务。我们不能给一些不良的商家钻了空子,利用“零首付“”来蒙蔽大家的双眼,实则提供了不良的光伏电站。

现在就“光伏贷”的具体担保方式和几种现有的营销模式,向大家分享一下。

01担保方式

贷款对象:个人、投资建设和经营光伏发电项目的企业法人,既可以是项目公司,也可以是项目公司的主要控股股东。在综合考虑上网条件、工程造价、股东实力等因素的基础上,我行择优重点支持并网型晶硅光伏发电项目及分布式电站。

金额:应根据借款人项目总投资、自有资金金额、实际融资需求量及已落实可用于还款的现金流确定,贷款金额不超过项目总投资的70%,覆盖额度高;

期限:原则上贷款期限不超过八年(含建设期),覆盖期限长;(现在出现了12年的“光伏贷”)

利率:应在人民银行规定的同期同档次基准利率基础上根据客户的信用状况、风险程度及借款人对我行的综合贡献水平适当浮动确定(较同类贷款项目综合成本下调2%,维持8%左右)。

担保:光伏发电项目贷款应采取我行认可的担保方式,可以是抵押、保证和质押担保方式的多种组合,我行创新了以收费权和光伏发电设备分别质押和抵押的担保方式。

还款:光伏发电项目贷款应根据贷款对应的光伏电站项目未来产生的现金流合理确定还款计划,同时接受借款人利用其他收入来源(如财政补助资金等)偿还贷款本息。

从上可以看出,通常有在做“光伏贷”的光伏公司都为用户提供了担保和连带责任的捆绑,并且提供了贷款金额10%以上的保证金,其余由用户的个人征信和电站资产满足了其余90%的担保。

01营销模式

“光伏贷”营销公司模式:

1,零首付,安装电站用户不需要掏钱,由公司兜底还款(将公司变为一家托盘公司),用户只需要到银行签字贷款,但是用户结算卡或者结算电费资金由公司方控制(有些公司的会要求供电部门将补贴资金打入公司管理),固定每年给予用户分红,分红时间为前十年,后十年分别分红比例不一样,同时提供终身维护。

2,以屋顶租赁的方式,谈屋顶每年的租金,实则还是利用用户银行贷款出来的资金建设电站。但这种方式直接的扭曲了贷款的本质,用户贷款,公司使用资金,分红变成了屋顶租金。

3,零首付,但会与用户明确贷款的责任和还款的义务,用户自己管理自己的结算资金和结算账户。贷款只是降低光伏电站的市场门槛,让暂时顾虑一次性掏这么多资金的用户减少顾虑,更好的被市场所接受,同时提供厂家质量维护。

如果使用前两种通过贷款的营销的方式,用户很容易被迷惑,用户无法明确自己是电站的真正业主,也不会知道自己的贷款风险,对于银行而言就将贷款主体的风险放大了很多。

02如何正确选择光伏贷款业务?

选择光伏贷款业务要选择正规的企业!所谓正规的企业一般都有自己的品牌、有生产基地,对所提供的产品有明确质量承诺和保证。一般正规企业产品都有完整的产品认证和资质,同时,企业特别注重售后服务工作,靠谱的光伏企业会提供专业的售后服务,有的企业还会定期举办上门巡检、检测等服务。

1、严把准入关,引入优质光伏电站企业。

江都农商行在全区范围内公布《光伏电站贷合作单位准入规定》、《“光伏电站贷”合作协议》、《贷款担保确认书》等,并将准入企业在全行范围内公示,确保从源头上控制风险。同时,建立淘汰机制,对不符合要求的光伏企业停止与其合作,以此规范光伏电站安装企业行为。

2、规范宣传口径,营造良好社会认知氛围。

要求光伏企业在推销光伏电站产品时,客观介绍分布式光伏电站的功能和收益以及存在的不足和风险,不得采用不实言语夸大产品功能与收益,不得在任何宣传材料或标语中带有“与银行合作、免费安装、兜底担保”等用语,要明确告知农户的权益和责任,让农户清楚分布式光伏站的运行机理和贷款的还款责任。

3、明确主体责任,引导农户履行把关义务。

在装机前,将光伏电站产品的实际收益情况及可能产生的风险如实告知装机客户,并告之农户,光伏电站是其购买的家庭财产,光伏发电收入是其家庭收入的一部分,光伏贷款是帮助其购买家庭财产,必须要用家庭收入按时归还。也可适当安排一定比例(20%以上为佳)首付,强调电站是农户自己花钱买的,后期的贷款也是要其用家庭收入偿还的,促使其从安装之初就关注产品质量,监督安装效果,关心售后服务,确立主体把关责任和还款意识。

4、督促购买保险,建立风险补偿机制。

要求准入光伏企业统一为借款人(农户、公司)安装的产品办理相关保险,重点是产品质量险。其中光伏发电板质量保证投保时间不低于10年,组件转化效率险不低于10年,发电衰减率不得高于20%;同时还要投保财产险。实践证明,为农户投保财产险是很有必要的。如,去年夏季,江都有两户“光伏电站贷”农户屋顶光伏设备遭雷电击坏,损失2万多元,所幸当初投了保险,弥补了农民自然灾害带来的损失。

5、优化贷款流程,加强风险防控。

在贷款全流程中防范控风险。一是统一贷款操作模式,针对光伏贷的特点,制定制度全面、流程科学的标准化流程防范操作风险;二是成立专营团队,让专业的人做专门的事,并严格要求遵守廉洁规定,防范道德风险;三是统一“三查”标准,防范信用风险。做实做优分布式光伏电站贷款“三查”模板,贷前重点调查农户的还款意愿、还款能力、公司宣传是否规范、电站产品和安装质量是否把关等等,并有针对性地进行宣传引导,让农户正确认识光伏电站的作用与存在的风险,牢固确立还款意识。贷时实施贷款双录,并重点审查保险合同、售电协议等内容固化双方责任,避免贷后纠纷;贷后重点检查光伏公司监控平台、农户适时发电量、故障处置效率、电站保养维护等环节,帮助农户维权,督促安装企业规范管理。

       6、政企合力,推动光伏电站贷款健康发展。

一是光伏安装企业要着力提升从业人员专业化水平,改进优化产品和安装工艺流程,不断提高光伏系统的质量和效率,建立完善的售后维护体系。二是建议政府牵头成立光伏产品行业自律机构,对行业产品质量、安装规范、售后服务制定自律标准,规范市场行为;同时出台优惠政策,在国家财政补贴的情况下再增加地方补贴,尤其对于贫困户出台更多扶持政策,实施精准扶贫;另外,还可以引导房地产企业安装光伏电站,试点小区安装、业主共享模式,从而推动光伏电站贷款健康发展。

03我们的期望

我们的国家已经由过去制造大国逐渐向金融领域转型,所以“光伏贷”如能回归原生态银行贷款,只是降低光伏进入市场的门槛,便于推广,类似房贷、车贷等一样只是一个普通的消费类贷款,那么这才是真正的银行服务于“三农”的一个产品。